Одна моя знакомая супружеская пара с доходом около 60 тысяч рублей умудряется каждый месяц откладывать по 33 тысячи на банковский счёт ― копят на квартиру. А мои соседи с ежемесячным общим доходом 180 тысяч то и дело заходят ко мне одолжить немного до зарплаты. Разница в подходе к финансам очевидна. Давайте разберёмся, почему же многим людям так сложно наладить отношения со своими деньгами?

Для начала следует провести анализ уже имеющихся трат: всевозможные интернет-подписки, тарифы банковских карт, услуг, купленные книги, которые можно было взять в библиотеке, одежда, которую так и не надели – вот эти деньги, которые не удалось отложить. Подойдите ко всякого рода тратам критически. Пять раз спросите самих себя: точно ли это нужно? Найденные таким образом финансы лучше перенаправить в накопления. Если же свободных денег даже в этом случае не обнаружится, то придётся задуматься о способах повышения дохода.

Сколько денег надо откладывать?

Существует негласное правило, что сбережений «на чёрный день» должно хватить на 3-6 месяцев. Для этого нужно понять, сколько денег вам нужно на месяц и, исходя из этих данных, формировать собственную «подушку безопасности». При этом, деньги, отложенные таким образом, не должны быть в виде акций, инвестиций, финансовых проектов. Это будет обычный сберегательный счёт с возможностью снятия и пополнения в любой момент.

Принято считать, что откладывать надо 10% от дохода. Считается, что примерно столько мы тратим «непонятно на что» — это деньги, которые уходят незаметно. В среднем на продукты у нас уходит около 15% процентов, но чем ниже доход, тем выше это число. Для более полного понимания достаточно даже один раз проанализировать свои расходы за месяц и выделить необязательные. Конечно, лишать себя такого удовольствия как импульсные покупки не стоит совсем уж полностью. Но такие траты не должны разрушать бюджет. И это ― ключевая особенность управления своими деньгами.

Из того, что вы начнёте откладывать, некоторую часть можно сразу запланировать на долгий срок — мало ли, какие желания и необходимости могут появиться уже через пару-тройку лет.

Зачем покупать валюту?

Цены в нашей стране очень зависят от курсов мировых валют. Даже если вы никогда не использовали валюту в расчётах, вы покупаете товары, в создании которых эта валюта заложена, например, при использовании определённых ингредиентов или оборудования. По этой причине цены в магазинах растут вместе с курсом доллара. Вовсе не обязательно пристально следить за биржевыми сводками, но необходимо в общих чертах понимать, что происходит на мировом рынке. И некоторую часть своих накоплений лучше держать в валюте ― в этом случае сумма будет расти вместе с курсом. Выгоднее и проще всего покупать валюту ежемесячно равными долями при любой её стоимости. Но если вас не беспокоят колебания финансовой биржи, храните свои деньги в рублях.

Можно ли хранить часть денег наличными?

Недоверие к банкам у россиян старшего поколения в крови. В каждой российской семье знают историю о сгоревших в одночасье вкладах. Отсюда и привычка хранить наличные буквально под подушкой. Но случиться может всё, что угодно. Поэтому разумно хранить свои сбережения разными способами. Помните: все ваши средства на всех счетах в каждом банке застрахованы на 1 млн 400 тысяч рублей. Некоторые граждане хранят свои накопления в разных банках, чтобы в случае форс-мажора можно было получить страховку каждого вклада. Чего делать точно не стоит ― в целях накопления хранить купюры просто дома. В периоды роста инфляции деньги без банковских процентов по вкладам обесцениваются быстрее.

Сколько времени стоит копить?

В существующих условиях копить деньги годами нет смысла. Для долгосрочных проектов лучше всего подходит инвестирование. Доходность от инвестиций больше, чем от процентов по вкладу, и даже есть шанс немного обогнать инфляцию. Но и рисков достаточно. Даже в случае открытия инвестсчёта в банке риски вкладчик несёт самостоятельно.

Сдача квартиры в аренду тоже своего рода инвестиция ― с течением времени растёт стоимость и аренды, и самой квартиры. Ещё выгоднее сдавать в аренду машино-место или гараж — это пожизненный индексируемый пассивный доход. Деньги сегодня должны работать. Времена, когда их можно было спрятать в горшке, давно прошли.

А ещё современные мудрецы советуют присмотреться к инвестициям в самого себя – серьёзно вложиться в здоровье или в образование. Наибольшую устойчивость в жизни даёт высокий уровень саморазвития. Кстати, именно поэтому сегодня выросло число студентов-платников в вузах.

Что такое ключевая ставка?

Это цена денег в данный момент. Самый понятный пример ― проценты по кредиту. Эти проценты и есть стоимость денег, которые одолжил вам банк. Чем выше ставка Центробанка, тем больше будут проценты по кредитам и по вкладам. То есть, при высокой ключевой ставке невыгодно брать кредит, зато выгодно вкладывать. То же в обратной ситуации ― чем ниже ставка, тем меньше проценты.
При высокой ставке не развивается бизнес и промышленность — квартиры не покупают в ипотеку, предприниматели не берут кредиты на производство. В такие периоды люди несут свои деньги в банк, чтобы получить за это проценты. Таким образом количество денег в банках увеличивается, это помогает наладить баланс, регулировать экономическую активность.

Стоит ли брать кредит?

Кредит — это хороший финансовый инструмент, с помощью которого можно получить деньги прямо сейчас. Но за неумение пользоваться этим инструментом приходится дорого платить. Основная часть потребительских кредитов сегодня — это деньги, взятые «просто так». От подобного рода долгов избавляться нужно в первую очередь, чтобы минимизировать выплаты по процентам.

Драгоценные металлы

Во все времена золото считалось гарантом надёжности капитала. В кризисные периоды финансисты рекомендуют покупать не подверженное инфляции золото. Но, конечно, не в виде золотых слитков или ювелирных украшений (это вообще «мусор», увы, исключая крупные драгоценные камни, которые по карману тем, кто не нуждается в наших советах), а в виде биржевых ценных бумаг. Любой банк имеет такую возможность, сложности тут никакой нет. Существует общая рекомендация иметь 10-15% от всех накоплений в золоте.

Кэшбеки и бонусы

Это весьма полезные способы здравой экономии. Копить бесплатные литры бензина, брать бонусный стакан кофе, тратить баллы в путешествиях – это разумно. Только если речь не идёт о моментах, когда вас призывают приобрести ненужный вам чайник с 50% скидкой. Контролировать свои деньги – это нормально. Поэтому нет ничего зазорного в проверке чека, пересчитывании сдачи или использовании бонусов.

Не забывайте и о такой приятной функции как налоговый вычет. Он положен вам за лечение, обучение, инвестиции, за налог при покупке квартиры, в том числе и за ипотечные проценты и так далее. Получить вычет сегодня очень просто, оформить выплату можно прямо на портале «Госуслуг». Суммы получаются довольно приличные, а деньги просто приходят на карту.

Как пережить кризис?

Самая правильная реакция на финансовый кризис ― замереть. Точно не нужно впадать в панику и на эмоциях покупать впрок акции или гречку. Кризис — это самый благоприятный период, чтобы остановиться и пересмотреть свои привычки, свои ценности и даже своё питание.  Деньги ― это не цель, а лишь инструмент к достижению некоторых целей. Как только вы достигнете определённого уровня финансовой дисциплины, чувство контроля над своими ресурсами станет для вас приятным.

Светлана Володина