Упасть в долговую яму за 10 минут и выбираться из неё 10 лет — аттракцион нечеловеческой жадности микрозаймовых контор продолжает набирать обороты по всей России и  в Сергиево-Посадском районе. На днях Владимир Путин призвал ужесточить законодательство в сфере финансовых услуг.

Офис-скворечник пять квадратных метров, старый компьютер, красивая общительная и непременно рыжеволосая секретарша лет 20-25 с яркой помадой и в белой блузке, завлекательная вывеска — что ещё нужно для того, чтобы за 10 минут превратить локальные финансовые трудности человека в перманентный материальный коллапс?

 

В поисках Антибуратино

Давно прошли времена, когда лиса Алиса пыталась забрать у длинноносого деревянного болванчика пять золотых. Слишком примитивной была схема отъёма денег у населения, на грани мошенничества. Теперь хвостатая плутовка сама предложила бы наивному гражданину взять у неё 10 червонцев, не предупреждая о том, что возвращать придётся при хороших раскладах 15 монет, а при плохих — все 150… Это следует из данных реестра кредитных организаций, опубликованном на сайте kompaskreditov.ru.

Сергиевопосадский микрофинан-совый рынок в разгар экономического кризиса цветёт и пахнет. Тридцать две организации, не имеющие банковских лицензий и не скованные соответствующим федеральным законом, обслуживают 200 тысяч местного населения в надежде всучить кому-нибудь несколько тысяч рублей под 500-800 % годовых. Разумеется, такими цифрами никто и никого не пугает, ограничиваясь указанием ежедневной ставки в пределах 2,5 %.

Целевая аудитория маркетинговой агрессии прозрачна: пенсионеры, студенты, работающие бедные, которым хронически не хватает зарплаты. Для трёх уязвимых категорий граждан сформулированы «спецпредложения». Каждое из них сводится к фразе: «Возьми 10 тысяч — отдай 13 через две недели».

 

Ставка на раздолбаев

Не дисциплинированные старики, с которых шерсти клок,  —  главный источник доходов микрофинансистов, а безответственный молодняк, взявший деньги на три дня и забывший вернуть через год. В зависимости от человечности учредителей итоговая сумма задолженности может вырасти от десяти до тысячи раз, после чего в жизни горе-должника наступает самое интересное — бегство от «вежливых коллекторов».

С таких горе-клиентов, при большом желании, до января 2017 года чисто теоретически можно было состричь и 100, и 300 тысяч, и полтора миллиона пеней и штрафов с плёвых пяти тысяч — было бы желание. Разумеется, взыскать эту сумму всерьёз никто из заявителей не надеется. Как правило, увидев сумму с семью нулями, должник пытается договориться с микрофинансистами на кабальных, но не людоедских условиях, предлагая выплатить вместо условных 500 тысяч 50. И как правило контора, предоставившая ссуду, идёт на мировую.

Теперь уже трудно поверить в то, что каких-то 30 лет назад таких проблем перед нашими соотечественниками не стояло и близко.

 

Власть Советов — торжество микрокредитов

Вопреки либеральным мифам в советской стране было всё. В том числе развитая система потребительского кредитования. Разнообразию форм займов в 60—80-е годы нынешние процентные рабы могли бы позавидовать. Хотя банк в СССР был один — Государственный, деньги он ссуживал в разумных пределах охотно и под 1-6 %, если речь шла о целевых нуждах. «Молчунам», таившим от государства свои намерения, на шею вешали «кабалу» на 8 %. Злостных неплательщиков «карали» штрафными санкциями, взыскивая по 0,1 % от долга за день просрочки. Можно было и «откосить» от выплат как по болезни, так и по причине смерти близкого родственника. Строить долговые пирамиды категорически не разрешалось. Пока не выплатишь всё до копейки за гарнитур, на телевизор последней модели можешь даже не облизываться.

Впрочем, обойти этот запрет было нетрудно. На каждом советском предприятии практиковались так называемые «кассы взаимопомощи» — беспроцентный кредитный ресурс, созданный самими трудящимися на добровольной основе. В час «икс» каждый вкладчик импровизированного банка имел моральное право получить из него до 1000 рублей (по паритету покупательной способности это примерно 150-170 тысяч нынешних единиц национальной валюты). В хрущёвскую и брежневскую эпоху этих денег с лихвой хватило бы на новый мотоцикл «Ява» или первый взнос за кооперативную квартиру. Выдавали такие суммы на руки не очень охотно, но законное право воспользоваться ими было у каждого.

Параллельно кассам взаимопомощи на заводах-гигантах в мини-коллективах существовали их импровизированные аналоги — «кассы нищих». Бюрократии в них было меньше.

 

Альтруизм старухи-процентщицы

В дореволюционной России было пожёстче, о чём мы знаем из хрестоматийных примеров классической литературы.

«Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтётся с вас пятнадцать копеек, за месяц вперёд-с. Да за два прежних рубля с вас ещё причитается по сему же счёту вперёд двадцать копеек. А всего, стало быть, тридцать пять. Приходится же вам теперь всего получить за часы ваши рубль пятнадцать копеек (вместо четырёх рублей. — Ред.) …»

Президент Владимир Путин недавно на заседании президиума Госсовета похвалил Алёну Ивановну из романа Достоевского «Преступление и наказание» не просто так. Убиенная Фёдором Раскольниковым хозяйка микрофинансовой организации XIX века давала бедным студентам в долг под 10 % в месяц или 120 % в год, забирая в залог драгоценности. Кто был студентом, тот понимает, насколько это мерзко. Но, как бы там ни было, а старуха-процентщица, убийство которой классик практически готов был оправдать, была гораздо человечнее бальзаковского Гобсека, кредитовавшего под 620 % и современных воротил кредитного бизнеса.

«Длинные и дешёвые» кредиты в царской России тоже существовали, но не для нищих. Дворяне и купцы могли воспользоваться займами на развитие бизнеса под 4-6 % годовых. Простому люду приходилось иметь дело с долговыми схемами при покупке товаров и услуг повседневной необходимости.

«В кредит» отпускали своим клиентам сапожники, бакалейщики, кузнецы и ремесленники. Не от хорошей, разумеется, жизни, а по причине отсутствия наличности у населения. Ждать оплаты за отремонтированные штиблеты порой приходилось целый год. А начислять проценты смысла не имело — всё равно никто не вернёт.


 

Микрозаймы в цифрах

32 организации обслуживают сергиевопосадский рынок микрофинансов

839 процентов годовых — максимальная ставка для потребителей микрозаймов в районе

120 миллиардов рублей ежегодно «перехватывается» в России до зарплаты

15 % — ежегодный показатель роста рынка альтернативного кредитования

10 500 рублей — средний размер микрозайма

50 % микрозаймов просрочены

20 000 юристов занимаются сопровождением проблемных микрофинансовых сделок в режиме онлайн

 

Напоминаем

С 1 января 2017 года проценты, начисляемые микрофинансовыми организациями по договору микрозайма, не могут превышать трёхкратный размер суммы долга. Так, десятитысячный долг перед микрокредитной организацией не может обрасти процентами на сумму более 30 тысяч рублей. Ограничение касается долгов, взятых в 2017 году и на срок менее одного года. Также с начала 2017-го «штрафные» проценты не могут превышать двукратного размера невыплаченной суммы основного долга. При этом выдача краткосрочного кредита на 1-2 недели под 3 % в день по-прежнему не будет являться нарушением закона.